세액공제용 연금저축
세액공제용 연금저축이란?
연금 저축이란 만 55세 이후에 연금을 수령하기 위해 저축을 하는 상품입니다. 이 상품은 국가에서 독려하는 상품이기 때문에 세액 공제 절세 효과를 볼 수 있다는 특징을 가지고 있습니다. 소득 구분 없이 누구나 가입이 가능한 상품이고, 자유로운 입,출금이 가능한 상품입니다. 그래서 직장인들에게 ‘제 13회차 월급’이라는 수식어를 들을 만큼 인기가 좋은 상품이기도 합니다
연금저축 종류3가지
- 은행에서 가입하는 연금저축 신탁
- 보험사에서 가입하는 연금저축 보험
- 증권사에서 가입하는 연금저축 펀드
2018년부터 은행에서는 판매가 중지되어 가입 불가능하구요. 연금저축 상품을 가입하시려면 보험과 펀드로 가입을 하셔야 합니다. 둘 중에 하나를 택하라면? 보험보다는 연금저축 펀드를 추천드립니다
연금 저축 보험은 상품 자체가 사실 수익을 위한 상품이 아닙니다. 다시 말해 사업비 등으로 고객 입장에서는 약간 불리한 조건으로 수수료가 많이 붙습니다. 또한 매달 납입을 해야 하는 방식을 고집하기 때문에, 펀드가 더 편하게 접근하실 수 있습니다
또한 보험상품은 납입방식을 월납으로 하셔야 하기 때문에 1년에 납입한도인 600만원 한도내에서 매달 나눠서 납입해야 합니다. 하지만 증권사 상품인 펀드는 연말에 가셔서 한꺼번에 납입을 하셔도 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
연금저축 세액공제 한도
근로소득이 있는 분들은 누구나 세금을 냅니다. 그리고 연말정산을 하게 되지요. 그 연말정산 때 소득에 따라 13.2%~16.5%까지 세액공재액을 지급해 줍니다. 그러니 세금을 토해낼게 없는 분들은 돌려 받을 수 있고, 토해낼게 많으셨던 분들은 연금저축을 가입함으로 세액공제 액만큼 토해냈던 세금을 감면받게 됩니다
연금저축 장점
연금저축 상품은 노후생활 안정을 위한 상품인 동시에, 납입하는 기간 동안 연말정산 세액공제 혜택이 있다는 것이 가장 큰 장점입니다
연금저축 단점
연금저축은 말그대로 연금으로 수령을 해야 합니다(만55세 이후) 만약 그전에 중도해지할 경우에는 여태까지 세액공제 받았던 혜택을 다 토해내야 합니다. 또한 보험상품이 아닌 펀드상품의 경우엔 원금보장이 어렵습니다. 따라서 중도해지는 신중하게 고려해야 합니다.
또한 연말정산 세액공제 혜택을 주는것이기 때문에 전업주부는 이상품의 최대장점인 혜택을 전혀 받지 못합니다.
연금저축 개인연금 비교
많은분들이 헷갈려 하시는데, 연금저축과 개인연금은 완전히 다른것입니다. 연금저축(펀드,보험)상품은 위에서 설명드렸던 것 처럼 연말정산에 세액공제가 되는 상품입니다. 그리고 55세 이후로 반드시 연금으로만 수령해야지 이러한 혜택을 토해내지않습니다. 그리고 노후에 연금을 수령할 때는 연금에 대한 소득세를 내야하는 구조입니다.
반면 연금보험은 세액공제 혜택이 없습니다. 그렇지만 노후에 내가 소득이 없는..정말 연금이 필요한 시점에서는 소득세를 납입하지 않아도 되는 비과세 상품입니다.
만약 연금을 정말 연금으로 준비하신다면…세액공제 혜택을 포기하고 개인연금을 가입하시는게 노후 연금수령액이나 여러가지 측면에서 더 유리합니다
직장다니시며 13회차 월급을 포기하고 노후를 위한 제대로 된 연금을 준비하시려면 아래의 글을 참고하세요. 30-40대분들은 국민연금 고갈시점에 연금을 받을 나이가 되기 때문에 정말 잘 준비하셔야 합니다